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美国汽车消费者是怎么交保险的搭配

2020-05-28

美国汽车消费者是怎么交保险的

  美国车主的投保选择

  每个车主买完车后,都会面临买汽车保险的难题:选哪家保险公司,买哪种险最合适、最省钱。休斯敦的龚先生和盖伯瑞先生买汽车保险具有一定代表性。

  -龚先生一家的汽车保险

  龚先生是绿卡居民,家里拥有丰田2000款SIENNA七座MPV和现代2007款索纳塔轿车各一辆。他为SIENNA买了身体伤害责任险、财产损失责任险和“无保险或保险不足的驾驶人险”中的身体伤害险;为索纳塔买的保险除了上述3种,还加买“无保险或保险不足的驾驶人险”中的财产损失险、车辆综合险和撞车险。这就是说,他为索纳塔投“全保”,为SIENNA投“半保”(详见附表1)。2008年度两车的保险费支出分别为600美元和300美元。

  为什么这样选险种?龚先生说:SI?鄄ENNA用了7年,已不值钱,投“半保”足矣;而索纳塔是用银行贷款买的新车,银行要求投“全保”。他还告诉我,以前在美国留学时收入很少,用的又是很旧的车,所以只投“半保”(只买国家强制的两种责任险),其他学生也大多如此。

  -盖伯瑞一家的汽车保险

  盖伯瑞夫妇也是绿卡居民,现拥有丰田2005款凯美瑞和卡罗拉各一辆。他们买车虽然没用银行贷款,但仍然为两车投了“全保”。2007年两车保险费总支出为1157美元(凯美瑞5下同)。其中76美元,卡罗拉581美元)。因2007年无事故赔偿,2008年保险费不仅未增加(由于通货膨胀,美国保险费通常逐年上涨),反而只收1085美元,详见附表2。

  盖伯瑞先生告诉我,他2005年为两车买保险时都按当地最低保额投保,明年打算把保额提高一些,否则万一出重大责任事故,个人负担会很重。当我问他“为什么当地多数人买‘无保险或保险不足的驾驶人险’,却不为自己买‘个人伤害险’”时,他说:休斯敦地区有很多来自拉美的非法打工者,他们中不少人开车未买保清华大学附属中学高三年级办公室主任白雪峰表示险,当地人为了“自保”,不得不上“无保险或保险不足的驾驶人险”;至于不买“个人伤害险”,往往是考虑自己已买了医疗保险或其他人寿险。

  -“免赔额”是保险公司的法宝

  龚先生和盖伯瑞先生投“全保”的3辆车,每车每年保险费五六百美元,与其保额相比,保险“价值”还是相当高的。除了驾驶自己的被保车辆外,他们外出租车自驾时也无需为所租车辆另买保险。

  由于汽车保险的赔付率较高,据说美国保险公司的汽车险业务部门往往微利甚至无利经营。但“买的没有卖的精”,保险公司都有自己的赚钱门道。法宝之一是通过汽车险,吸收房险、财险、人身意外险等高利润险种的客户。因为这些客户都需要买汽车险,只要获得他们信任,他们通常愿意在同一家保险公司买各种保险。法宝之二是“免赔额”。上述两家被保车辆的免赔额分别为1000美元和500美元,一旦车辆发生事故,保险公司只赔付超过免赔额的部分。这种规定,既可约束投保人尽量避免发生事故,又可大幅降低赔付率(因为多数小事故的修复费用都低于免赔额),从而大幅度降低保险公司的理赔工作量和保险成本。

  盖伯瑞先生的例子很能说明这个问题。他的两辆车投保4年来,没有让保险公司赔过一分钱,因为所发生的事故多数责任在对方,由对方赔付。即使有的小事故责任不清,其修复费用也在免赔额范围内。有一次,他的一辆车风挡玻璃出现裂纹,只花40美元在玻璃上钻个小眼(防止裂纹扩散)便继续使用。如果换新玻璃,不仅自己要掏500美元,而且第二年的保险费将大量增加。很多车主都有类似想法,难怪在美国经常可以见到伤痕累累的车还在使用。

  龚先生在美国GEICO保险公司投保的私家车SIENNA(左)和索纳塔

  盖伯瑞夫妇在美国汽车协会投保的私家车凯美瑞(右)和卡罗拉

  附表1.龚先生家庭用车的投保选择单位:美元

  附表2.盖伯瑞夫妇家庭用车的投保选择单位:美元

  延伸阅读

  美国汽车保险种类简介

  美国汽车保险种类(简称“险种”)五花八门,各保险公司的险种设置和保险规范也不一样。不过,主要险种大同小异,通常分为强制险和非强制险两大类。

  强制险统称“责任险”,具体包括身体伤害责任险和财产损失责任险两种。

  非强制险是车主自愿投保的险种,其赔付对象是投保人自己一方的人身、车辆及车内财产损失,一般有以下4种:

  1、个人伤害险:给付驾车人及车内所有乘员的医疗、殡葬费用及因车祸损失的薪金等费用。

  2、无保险或保险不足的驾驶人险:此项保险用于事故责任方(对方)无保险或保险保额太低,无法赔付或无法足额赔付非责任方(自己一方)损失时,给付自己一方的损失。换言之,是“无过错但有保险一方的保险公司支付本方的身体伤害损失和财产损失”。该险种针对不买汽车保险、没有赔付能力的人而设立,看起来有些奇特,甚至不公平,但在美国纽约等特殊地区,却是强制险种。

  3、车辆综合险:也称“车辆意外险”,用于给付自己一方除撞车以外的车辆意外损失,如被盗、被抢、被砸、失火或意外损伤等。(撞车事故在美国很频发,所以单列险种)

  4、撞车险:给付撞车时自己一方车辆的损失。

  此外,各保险公司还设立名目繁多的辅助险种供车主自由选择,例如机械损伤险、道路紧急救援(拖车服务)、租车补偿等。

  晋淳

  汽车保险应与时俱进

  -晋淳

  我们正大踏步迈入汽车社会。随着汽车保有量的快速增长,汽车社会的不和谐现象越来越突出。究其原因,是相关行业(尤其是汽车后市场和汽车服务业)的发展滞后于汽车制造业。汽车保险业即是典型之一。

  改革开放30年来,我国汽车年产量增长了60倍,汽车保有量增长了30倍,但我们的汽车保险业似乎变化不大。与美国等汽车发达国家相比,差距很明显,亟待改进。

  差距之一,是保险费计算不够科学。我们的保险收费,偏重车辆本身的价值,较少考虑驾车人和用车环境对赔偿风险的影响。实际上,引发事故的风险程度与车辆、驾车人和用车环境三者都有直接或间接关系。具有百余年汽车保险经历的美国汽车保险界,以人、车和环境三者中的众多相关因素为变量,建立了一套完善的保费计算程序;所考虑的驾车人因素不仅包括驾车人的性别、年龄、婚姻、家庭、驾龄、驾驶记录等与驾车素质有关的内容,而且包括其“信用”因素;保费计算既快捷、透明,又客观、合理,真正体现“多风险者多交费”的原则。

  差距之二,是险种设置不够周密。迄今为止,我们的险种还停留在“两个基本险外加若干附加险”的模式上,不久前又增加了国家强制的“交强险”。交强险出台已3年,保险公司和社会各界质疑之声仍然不断。保险公司赚了大利润,却仍然把交强险当作额外负担,在赔付上或多或少地怠慢交通事故受害人。第三者责任险(简称“三者险”)和交强险“两张皮”,还增加了车主的保费负担。笔者以为,我们不妨参考美国的做法给你一条致富的路。 总之,以适当方式将交强险纳入原来的“三者险”中,使两者合二为一,成为强制的“新三者险”,适当加收一点保费。对于其他险种,也可适当“捆绑”成综合险或保险组合,其保费比单险种收费之和适当降低些,鼓励投保人选用。美日等汽车发达国家已建立“汽车保障基金”,作为正常保险的补充,用于救助弱势群体,对我们也很有借鉴意义。

  差距之三,是保险服务不够规范。我们现在的投保凭借在欧洲多年的品牌推广经验过程和理赔方式还很“原始”,理赔过分依赖交警认定事故责任,耗费投保人过多的精力和时间,很不适应现代汽车社会的要求。投保、理赔、修车等过程不透明、不规范,“猫腻”多,伤害投保人利益或骗保现象时有发生。保险公司信誉不佳、缺少人性化关怀的现象长期得不到解决。如果以保险服务与保费之比作为衡量“保险价值”的尺度,则我国现行汽车保险的“价值”比美国低很多。美国保险公司投保、退保、理赔过程规范化、程序化、信息化,值得我们借鉴。以优质服务取信于投保人,是汽车保险业持续发展的根本。

  期待保险行业创造具有我国特色的现代化汽车保险制度,使之适应现代汽车社会的要求。我们也知道,汽车保险制度的改革有赖于大量的数据统计和案例积累,尤其是交通事故、盗车案件、个人信用等信息的公开和共享。要达到美国现在的保险水平,更需时日。但是,我们不能坐等条件成熟,而应与时俱进,先易后难,不断创新。在强调学习、实践科学发展观的今天,只要坚持“以人为本,持续发展”的原则,很多事情现在就可以做。

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